Taux hypothécaires au Québec : comment ils sont fixés et comment obtenir le meilleur

Les taux fixes suivent surtout le rendement des obligations du gouvernement du Canada ; les taux variables suivent le taux directeur de la Banque du Canada. Votre taux personnel dépend ensuite de votre mise de fonds, de votre crédit, du type de propriété et du prêteur choisi. Comparer plusieurs prêteurs est souvent ce qui fait la plus grande différence : quelques dixièmes de point représentent des milliers de dollars sur un terme.

Consultez nos taux indicatifs du moment, mis à jour régulièrement.

Comment les taux sont-ils fixés ?

Taux fixes. Les prêteurs se financent sur les marchés. Le taux fixe de 5 ans suit donc de près le rendement des obligations du gouvernement du Canada de 5 ans, auquel s’ajoute la marge du prêteur. Quand ces rendements montent, les taux fixes montent quelques jours plus tard, et inversement.

Taux variables. Ils sont égaux au taux préférentiel du prêteur, plus ou moins un écart. Le taux préférentiel suit le taux directeur de la Banque du Canada, annoncé 8 fois par année. Si la Banque baisse son taux de 0,25 %, votre taux variable baisse d’autant.

C’est pourquoi le fixe et le variable ne bougent pas toujours dans le même sens au même moment.

Taux affiché ou taux obtenu ?

Le taux affiché en succursale est un point de départ, rarement le taux que vous paierez. Le taux obtenu dépend de votre dossier et de la négociation. Attention aussi : les grandes banques utilisent souvent leur taux affiché, plus élevé, pour calculer la pénalité si vous rompez un prêt à taux fixe.

Ce qui influence votre taux personnel

Combien vaut un meilleur taux ?

Sur un prêt de 400 000 $ amorti sur 25 ans :

Un quart de point représente environ 55 $ par mois et près de 5 000 $ d’intérêts sur 5 ans.

7 façons d’obtenir un meilleur taux

1. Comparer plusieurs prêteurs. Un courtier le fait avec une seule vérification de crédit.
2. Soigner votre crédit avant la demande : paiements à temps et cartes sous 30 % de leur limite. Voir notre article sur le dossier de crédit.
3. Bloquer un taux tôt. Une préautorisation peut garantir un taux 90 à 120 jours ; si les taux baissent, vous profitez du plus bas.
4. Choisir le bon terme, pas seulement le plus bas taux : un terme plus court peut convenir si vous prévoyez vendre.
5. Comparer à conditions égales. Certains taux très bas viennent avec des restrictions : pénalités élevées, aucun remboursement anticipé, impossibilité de transférer.
6. Négocier au renouvellement. Ne signez pas automatiquement l’offre de votre prêteur : depuis novembre 2024, vous pouvez changer de prêteur au renouvellement sans repasser le test de résistance, si le montant et l’amortissement restent les mêmes.
7. Présenter un dossier complet dès le départ : un dossier clair rassure le prêteur et accélère l’approbation.

Le taux de qualification : à ne pas confondre

Même si votre taux est de 4 %, le prêteur vérifie que vous pourriez payer à un taux plus élevé : le plus haut entre votre taux plus 2 % et 5,25 %. C’est ce test de résistance qui détermine votre capacité d’emprunt, pas seulement votre taux.

Questions fréquentes

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