Comment améliorer son dossier de crédit pour obtenir un meilleur taux hypothécaire

Votre cote de crédit influence directement l’acceptation de votre prêt et le taux qu’on vous offre. Au Canada, elle va de 300 à 900 ; au-dessus de 680, vous avez accès aux meilleurs taux de la plupart des banques. Les deux leviers les plus rapides : payer chaque compte à temps et garder vos soldes de cartes sous 30 % de leur limite.

Quelle cote faut-il pour une hypothèque ?

Ces seuils varient selon le prêteur, l’assureur et le reste de votre dossier (revenus, mise de fonds, dettes).

Ce qui compose votre cote

Les agences de crédit Equifax et TransUnion calculent votre cote à partir de cinq grands facteurs :

1. L’historique de paiement : le facteur le plus important. Un seul paiement en retard de 30 jours peut faire chuter votre cote.
2. L’utilisation du crédit : la part de vos limites que vous utilisez. Sous 30 %, c’est bien ; sous 10 %, c’est excellent.
3. L’ancienneté du dossier : plus vos comptes sont anciens, mieux c’est.
4. Les nouvelles demandes : chaque demande de crédit enregistrée laisse une trace pendant quelques mois.
5. La diversité du crédit : avoir à la fois une carte, un prêt auto ou une marge montre que vous gérez différents types de crédit.

8 actions pour améliorer votre cote

1. Consultez votre dossier gratuitement chez Equifax et TransUnion, ou avec des services comme Borrowell et Credit Karma. Vérifier son propre dossier n’a aucun effet sur la cote.
2. Contestez les erreurs : compte qui n’est pas à vous, retard jamais survenu, dette déjà payée. Les agences doivent enquêter et corriger.
3. Activez les paiements automatiques au moins pour le minimum de chaque carte et prêt.
4. Remboursez vos cartes avant la date de relevé : c’est le solde du relevé qui est transmis aux agences, pas celui après le paiement.
5. Demandez une hausse de limite sur une carte que vous utilisez peu : votre taux d’utilisation baisse sans payer plus.
6. Gardez vos vieilles cartes ouvertes, même peu utilisées, pour préserver l’ancienneté de votre dossier.
7. Ne demandez pas de nouveau crédit dans les 6 mois avant une demande hypothécaire : pas de voiture, pas de nouvelle carte, pas de financement de meubles.
8. Réglez les comptes en recouvrement et demandez une confirmation écrite du paiement.

Un plan sur 6 mois avant d’acheter

Les erreurs qui coûtent cher

• Acheter une voiture avant l’hypothèque : un paiement auto de 500 $ par mois peut réduire votre capacité d’emprunt de 75 000 $ à 90 000 $, selon le taux de qualification.
• Fermer une vieille carte : vous perdez de l’ancienneté et de la limite disponible.
• Payer en retard un petit compte (téléphone, carte de magasin) : il pèse autant qu’un gros.
• Cosigner un prêt : la dette apparaît dans votre dossier et compte dans vos ratios.

Et si mon crédit est vraiment abimé ?

Une faillite, une proposition de consommateur ou des comptes en recouvrement restent généralement inscrits plusieurs années. Il existe tout de même des solutions :

• Prêteurs alternatifs : ils acceptent des dossiers plus fragiles, avec une mise de fonds plus élevée (souvent 20 %) et un taux un peu plus haut, le temps de rebâtir votre crédit.
• Carte de crédit garantie : elle permet de reconstruire un historique de paiements.
• Refinancement plus tard : après 1 ou 2 ans de bons paiements, on peut souvent passer à un prêteur traditionnel.

C’est là qu’un courtier fait la différence : il sait quels prêteurs acceptent votre profil.

Questions fréquentes

Vous voulez savoir où vous en êtes ?

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