Le rôle du courtier hypothécaire au Québec : ce qu’il fait et combien il coûte

Un courtier hypothécaire compare pour vous les offres de plusieurs prêteurs, négocie les conditions et vous accompagne jusqu’à la signature chez le notaire. Pour un prêt auprès d’un prêteur traditionnel, son service est gratuit : c’est le prêteur qui le rémunère. Au Québec, il doit détenir un permis de l’Autorité des marchés financiers (AMF) et agir dans votre intérêt.

Que fait un courtier, concrètement ?

1. Il analyse votre situation : revenus, dettes, crédit, mise de fonds, projet.
2. Il calcule votre capacité d’emprunt avec les ratios utilisés par les prêteurs.
3. Il compare les offres de plusieurs prêteurs : banques, prêteurs spécialisés, prêteurs alternatifs.
4. Il présente votre dossier au prêteur le mieux adapté, en mettant vos forces en valeur.
5. Il négocie le taux, mais aussi les conditions : pénalités, remboursements anticipés, portabilité.
6. Il suit le dossier jusqu’à l’approbation finale et la signature chez le notaire.
7. Il vous recontacte au renouvellement pour vérifier que vous obtenez encore la meilleure offre.

Courtier ou banque : quelle différence ?

Comment le courtier est-il payé ?

Avec un prêteur traditionnel, le courtier reçoit une commission du prêteur une fois le prêt signé. Vous ne payez rien, et le taux n’est pas plus élevé pour autant : les prêteurs offrent souvent aux courtiers des taux compétitifs pour obtenir leurs dossiers.

Avec un prêteur alternatif ou privé, pour des dossiers qui ne passent pas dans une banque, des frais de courtage peuvent s’appliquer. Votre courtier doit vous les annoncer clairement et par écrit avant d’aller plus loin.

Les obligations du courtier au Québec

Depuis 2020, le courtage hypothécaire est encadré par l’AMF. Le courtier doit notamment :

• détenir un permis valide, que vous pouvez vérifier dans le registre de l’AMF ;
• agir dans votre intérêt et vous conseiller selon votre situation ;
• vous informer de sa rémunération et de tout conflit d’intérêts ;
• protéger vos renseignements personnels.

Avant de faire affaire avec un courtier, vérifiez toujours son numéro de permis.

Quand un courtier fait-il la plus grande différence ?

• Premier achat : il vous explique chaque étape et les aides disponibles (RAP, CELIAPP, remboursement de la taxe de bienvenue).
• Travailleur autonome : il connaît les prêteurs qui acceptent les revenus d’entreprise.
• Crédit fragile ou récent : il sait quels prêteurs accepteront votre dossier.
• Renouvellement : beaucoup de propriétaires signent l’offre de leur banque sans comparer ; un courtier peut souvent obtenir mieux.
• Refinancement ou consolidation de dettes : il compare le coût total, pénalité comprise.
• Investissement immobilier : il structure le financement de plusieurs immeubles.

Questions fréquentes

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